Hur kan AML-teamen hålla jämna steg med digitaliseringen, nya regleringar och ökande förväntningar från både tillsynsmyndigheter och kunder? Här är vad Niklas Rosvall, Chief Product Officer på Trapets, säger.
Vad händer när brottslingar rör sig snabbare än dina övervakningssystem? Är dina regelefterlevnadsverktyg anpassade för gårdagens eller morgondagens risker? Och hur kan AML-team hänga med i både nya regelverk och ökade kundförväntningar?
Detta var några av frågorna som Niklas Rosvall, Chief Product Officer på Trapets, tog upp under sin presentation på AML Arena 2025 i Helsingfors.
Hans session fokuserade på hur finansiella brottslingar kan agera i ett digitalt landskap där hastighet, skala och ökade krav från både kunder och tillsynsmyndigheter sätter takten.
Från behovet av automatisering till den växande betydelsen av övervakning i realtid förklarade Rosvall hur AML-team kan gå från att endast uppfylla regelverk till att bli mer flexibla och teknikdrivna.
Här är tre viktiga lärdomar från presentationen.
Rosvall inledde med att beskriva hur finanssektorn har förändrats under det senaste decenniet. Mängden och variationen av data som AML-team arbetar med har ökat kraftigt tack vare mobile first-plattformar, nya betalningssätt och tekniskt kunniga användare.
Kriminella använder nu samma verktyg och trender, såsom omedelbara överföringar, digitala tillgångar och peer-to-peer-tjänster – men utan några regulatoriska begränsningar.
Samtidigt förväntar sig kunder snabba och smidiga digitala upplevelser, medan tillsynsmyndigheter kräver mer teknikanvändning och snabb rapportering.
För att möta dessa krav behöver AML-team kombinera expertis inom produkt, strategi och teknik. Rosvall betonade att effektiv övervakning börjar med att känna sin verksamhet och koppla relevanta typologier och risker till specifika datapunkter.
”Om dina regler inte matchar dina risker, så automatiserar du bara fel saker snabbare”, varnade han.
Rosvall tog också upp hur artificiell intelligens påverkar sättet AML-team upptäcker och förebygger finansiell brottslighet på.
Även om de flesta organisationer fortfarande använder regelbaserade system, kombinerar många dessa med AI och maskininlärning för att minska false positives, upptäcka mönster och prioritera varningar.
Vi går in i en fas där AI-verktyg börjar hantera mer än bara stödprocesser. I vissa system kan de skanna stora mängder beteende- och biometridata och agera i realtid. Vissa kan till och med justera övervakningsregler automatiskt baserat på vad de observerar.
Denna förändring innebär också nya krav. Det måste vara tydligt hur AI fattar beslut – både för AML-teamens förståelse och för att kunna förklara det för revisorer, tillsynsmyndigheter och kunder.
”Teknik och AI ska stötta beslutsfattande – inte ersätta det”, sa Rosvall.
AML-team behöver insyn i AI-besluten och förmåga att motivera dem.
Rosvalls sista budskap handlade om tempot i övervakningen. Övervakning i batchformat räcker inte längre. I allt större utsträckning är det realtidsövervakning som gäller – där transaktioner bedöms och flaggas direkt.
Denna utveckling drivs också av regleringar. Nya regelverk som Betaltjänstdirektivet 3 (PSD3) och förordningen om omedelbara betalningar kräver snabba riskbedömningar och kundkontroller – särskilt för högrisktransaktioner och sanktionerade personer.
”Om dina system väntar till dagens slut, är du redan sen”, konstaterade Rosvall.
AML screening
Få tillgång till uppdaterad data som täcker personer i politisk utsatt ställning (PEP), släktingar och nära bekanta (RCA), sanktionsscreening, verkliga huvudmän och negativ mediebevakning.
Han påpekade att även om Norden ligger i framkant inom digital bankverksamhet, så har regionen ännu inte nått samma nivå inom snabbhet för regelefterlevnad. Men att gå över till realtid behöver inte innebära att börja om från början – många verktyg kan anpassas för att möjliggöra snabbare och bättre beslut.
Rosvall avslutade med ett tydligt budskap: människans kompetens kommer alltid att vara avgörande – men den behöver rätt stöd.
AML-specialister måste agera snabbt, med insikt och självförtroende, stödda av flexibla system och tydlig organisatorisk samordning. Det framtida AML-teamet, sa han, kommer att vara ”drivet av människor, förstärkt av teknik och agera i realtid”.
Nästa steg? Vänta inte på perfekta förutsättningar. Börja med det du har – och bygg vidare, en förbättring i taget.