EU:s förordning om direktbetalningar: vad den innebär för regelefterlevnad 2025

Pengar i Europa rör sig nu snabbare än någonsin. EU:s förordning om direktbetalningar (Instant Payments Regulation, IPR), som trädde i kraft i april 2024, kräver att betaltjänstleverantörer (PSP) i euroländer ska kunna ta emot direktbetalningar i euro (dvs. genomförda inom 10 sekunder) senast den 9 januari 2025 och skicka dem senast den 9 oktober 2025.

Syftet med den nya förordningen är att ge konsumenter och företag i hela EU tillgång till snabba och säkra betalningar dygnet runt, samtidigt som Europas konkurrenskraft på den globala finansmarknaden stärks.

För kunderna är fördelarna omedelbara. Men för de finansiella instituten innebär förordningen även en rad operativa och regelefterlevnadsmässiga utmaningar – särskilt när det gäller att förebygga finansiell brottslighet i realtid.

I den här artikeln går vi igenom vad IPR kräver, vilka utmaningar den medför och hur finansiella institut kan förbereda sig.

Vad EU:s förordning om direktbetalningar innebär

IPR infördes i mars 2024 som en ändring av förordningen om det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA). De viktigaste punkterna är:

1. Tillgänglighet och hastighet

Direktöverföringar ska vara tillgängliga dygnet runt, och mottagarens PSP ska göra medlen tillgängliga samt bekräfta genomförandet inom 10 sekunder.

2. Verifiering av mottagare (Verification of Payee, VoP)

Innan en betalning godkänns ska PSP erbjuda en kontroll som jämför kontouppgifterna (t.ex. IBAN) med mottagarens namn och varna betalaren om de inte stämmer överens. Betalaren kan fortfarande välja att fortsätta, men måste se varningen. Detta gäller alla euroöverföringar, och PSP i euroområdet måste uppfylla kraven senast den 9 oktober 2025.

3. Sanktionsefterlevnad för direktbetalningar

I stället för granskning vid själva transaktionstillfället – vilket skulle kunna fördröja direktbetalningar – ska PSP screena sina kunder minst en gång per dag och omedelbart efter eventuella ändringar i EU:s finansiella restriktiva åtgärder. Granskning per transaktion under själva genomförandet av en direktbetalning sker inte enligt IPR. Övriga skyldigheter enligt AML/CFT (penningtvätts- och terrorfinansieringsregler) gäller fortfarande.

Varför IPR skapar utmaningar för regelefterlevnad

Övergången till direktbetalningar innebär särskilda utmaningar för finansiella institut när det gäller sanktionskontroller. Vid direktbetalningar finns det inget utrymme för manuella granskningar eller förseningar och kontrollerna måste vara både snabba och exakta.

Dessutom kan EU:s sanktionslistor ändras dagligen, ibland flera gånger per dag. Om företag endast granskar mot listorna en gång om dagen riskerar de att hantera betalningar till nyss sanktionerade aktörer. Utan automatiserade lösningar kan regelefterlevnadsteam behöva genomföra omfattande omgranskningar flera gånger per dag.

Kort sagt kräver direktbetalningar direkt regelefterlevnad.

Hur finansiella institut kan förbereda sig

För att möta kraven räcker det inte att banker och PSP uppgraderar sina betalningssystem – de behöver även modernisera sin regelefterlevnadsinfrastruktur för att säkerställa att den är tillförlitlig och redo i realtid.

Viktiga steg är att:

• Automatisera uppdateringar av sanktionslistor och kundgranskningar kopplade till EU:s finansiella restriktiva åtgärder och samtidigt bibehålla kontinuerlig AML/CFT-övervakning.
• Integrera kontroller med låg fördröjning direkt i betalningsflödena för att möta 10-sekunderskravet utan onödiga blockeringar.
• Implementera VoP korrekt – inklusive förhandskontroller, hantering av avvikelser och nära matchningar samt alternativ för identifiering av juridiska personer.
• Dokumentera allt (tidsstämplade loggar över granskningar, VoP-svar och bekräftelser) för att kunna visa att kontrollerna utförts innan betalningen genomförts.

Ligg steget före med sanktionsdata i nära realtid

En betydande utmaning under IPR är behovet av sanktionsuppdateringar i nära realtid. Traditionella uppdateringsrutiner räcker inte längre för att uppfylla regelverkets förväntningar.

För att ligga steget före behöver finansiella institut tillgång till pålitliga datakällor som uppdateras kontinuerligt.

Trapets Instant EU Sanctions List, levererad av ION Analytics, är skapad just för detta syfte. Den uppdateras var 30:e minut direkt från EU:s officiella tidning och säkerställer att finansiella institut granskar mot den mest aktuella sanktionsinformationen som finns.

Med denna datakälla kan banker, PSP och andra reglerade aktörer:

• Upptäcka sanktionsändringar i samma stund som de sker.
• Granska betalningar, onboarding och övervakningsflöden i realtid.
• Minska regelefterlevnadsrisker och undvika kostsamma förseningar.
• Uppfylla kraven i SEPA Instant och den bredare förordningen om direktbetalningar.

Kontakta vårt team idag för att få veta mer om hur Trapets Instant EU Sanctions List kan stärka era regelefterlevnadsprocesser.