Varför realtidsbaserad transaktionsscreening inte längre är valfritt för finansiella institut

Finansiella institut står inför ökade krav på att ligga steget före finansiell brottslighet.

Kriminella nätverk utvecklas snabbt, och tillsynsmyndigheter svarar med skärpta regelverk och striktare tillsyn.

Detta gäller särskilt inom EU. Nya riktlinjer kräver nu att banker, betalningsinstitut (PSP) och leverantörer av kryptotjänster (CASP) stärker sina kontroller och kan visa att transaktioner screenas mot sanktionslistor innan de genomförs.

I den här artikeln går vi igenom vad transaktionsscreening i realtid innebär, varför det blir en avgörande del av regelefterlevnad och vad man bör tänka på vid val av lösning.

Nya EU-krav för transaktionsscreening: vad har förändrats?

Att finansiella institut måste följa sanktioner är inget nytt – det har länge varit ett krav.
Men i november 2024 publicerade Europeiska bankmyndigheten (EBA) två viktiga riktlinjer (EBA/GL/2024/14 och EBA/GL/2024/15). 

Det som är nytt är tydliga, enhetliga krav på processer, rutiner och kontroller, baserat på en riskbedömning av exponering mot sanktioner.

För banker, PSP och CASP innebär det här ett större ansvar än tidigare:

• Screening av samtliga parter: Inte bara avsändare och mottagare, utan även mellanhänder, motparter och fritextfält ska kontrolleras.
• Bevis före genomförande: Myndigheter förväntar sig att högriskbetalningar stoppas innan de hanteras – inte efteråt.
• Täckning över alla betaltyper: Företag förväntas ha full insyn och kontroll över samtliga betalflöden (SWIFT, krypto, interna överföringar m.m.).

Dessa riktlinjer träder i kraft den 30 december 2025. Företag som saknar fungerande lösningar för screening i realtid riskerar att utsätta sig för tillsynsärenden, negativ publicitet och ökad arbetsbelastning.

Vad är transaktionsscreening i realtid?

Transaktionsscreening i realtid innebär att samtliga parter och uppgifter i en betalning direkt kontrolleras mot globala sanktionslistor, AML-regelverk och tillsynslistor, innan transaktionen genomförs.

Istället för att upptäcka problem efteråt möjliggör detta en kontroll redan under betalflödet.

Det betyder att:

• Högrisktransaktioner kan pausas eller granskas innan de genomförs.
• Det finns tydlig dokumentation för revision och tillsyn.
• Skillnader mellan olika betaltyper hanteras effektivt.

Vad är skillnaden mellan screening och transaktionmonitorering?

Transaktionsmonitorering analyserar mönster över tid för att upptäcka avvikande beteenden (t.ex. smurfing eller uppdelade transaktioner, ovanliga geografiska områden eller snabba pengaflöden). 

Det är ett viktigt verktyg, men det stoppar inte en otillåten betalning i stunden.

Transaktionsscreening i realtid fyller det gapet. Det säkerställer att varje enskild betalning är kontrollerad innan den skickas. Tillsammans ger dessa funktioner ett starkare skydd: där den ena stoppar felaktiga betalningar direkt och den andra analyserar långsiktiga riskmönster.

Viktiga funktioner i en screeninglösning

Med ökade regulatoriska krav är det avgörande att välja rätt system. Här är några centrala faktorer att fokusera på:

• Fullständig täckning: Det räcker inte att enbart kontrollera avsändare och mottagare. Systemet måste också kunna identifiera mellanhänder och verkliga betalningsparter.
• Direkt kontroll i betalflödet: Om screeningen sker först efter att transaktionen har behandlats är det redan för sent. Systemet behöver integreras direkt i betalflödet och möjliggöra omedelbara beslut, utan att bromsa processen.
• Flexibla regelverk: Risknivåer varierar mellan olika verksamheter. Därför måste systemet kunna anpassas för att hantera varningar enligt verksamhetens behov (t.ex. blockera, pausa eller släppa igenom) och samtidigt möta regelverken.
• Tydlig dokumentation: Myndigheter efterfrågar ökad insyn. Därför måste systemet kunna generera spårbar dokumentation som underlättar revision och granskning.

Ta kontroll över regelefterlevnaden

Myndigheter skärper kraven, samtidigt som kriminella aktörer ständigt hittar nya svagheter. 

Realtidsbaserad screening gör det möjligt för finansiella institut att stänga luckor i sina processer och förhindra överträdelser innan de sker.

På Trapets har vi utvecklat vår nya lösning för screening i realtid med just dessa utmaningar i åtanke. 

Genom att integreras direkt i betalflödet screenas samtliga parter och uppgifter mot globala listor, och ni får kontroll, enhetlighet och trygg efterlevnad redan från start.

Kontakta vårt team för en demo och se hur screening i realtid kan stärka ert arbete med regelefterlevnad.