Från att hinna ikapp till att hålla jämna steg: skiftet mot compliance i realtid

En betalning lämnar ett konto i Helsingfors. Tre sekunder senare är den i Madrid. Under samma ögonblick måste ett compliance-system avgöra om transaktionen är legitim eller en del av ett bedrägerinätverk. 

Det finns ingen buffert, inga batchar, ingen slutgranskning vid dagens slut; bara nu. 

Det här är den nya verkligheten för bekämpning av finansiell brottslighet. 

I samma stund som pengarna rör sig, rör sig också risken. Compliance-team behöver precision i hög hastighet. Beslut som tidigare tog timmar fattas nu på millisekunder. 

Skiftet mot realtids-compliance innebär en ny verklighet där compliance blir en aktiv del av affärsmotorn, integrerad i varje transaktion och kundinteraktion. 

För yrkesverksamma inom AML, risk och finansiell brottsprevention handlar det inte längre om att hinna ikapp i efterhand, utan om att hålla jämna steg när händelserna sker. 

I den här artikeln tittar vi närmare på hur compliance håller på att utvecklas från periodiskt till kontinuerligt arbete – och vad det betyder för finansiella verksamheter. 

Vägen mot realtids-compliance 

För att förstå varför compliance måste utvecklas behöver vi se hur betalningar och transaktioner har förändrats. 

Tidigare behandlades transaktioner i batchar och rörde sig långsamt mellan institutioner. Det tempot gav compliance-team tid att granska, analysera och rapportera. 

Sedan kom snabbare clearing, vilket innebar att pengar kunde flyttas mellan konton betydligt snabbare än tidigare, när betalningarna hanterades i batchar. 

Med tiden utvecklades detta till direktbetalningar, drivna av framväxten av mobila plånböcker och gränsöverskridande konto-till-konto-överföringar, vilket gjort penningflöden både enklare och snabbare. 

Till och med regelverken började definiera hur snabbt en betalning ska genomföras. EU:s förordning om direktbetalningar kräver till exempel kontinuerlig sanktionsgranskning utan att fördröja omedelbara eurotransaktioner. 

Denna acceleration speglar både den tekniska utvecklingen, den samhälleliga digitaliseringen och de växande förväntningarna på snabbhet och innovation inom finansiella tjänster. 

Men även om varje innovation förbättrar kundupplevelsen minskar den tiden för compliance-team att agera. När pengar rör sig på sekunder kan kontrollen inte komma i efterhand. 

Från statisk kundkännedom till kontinuerlig kundkännedom 

Samma förändring syns i arbetet med kundkännedom. Som Linda Cederbom, Solution Manager på Trapets, påminde: ”tidigare var KYC-processerna statiska - ett antal frågor och manuella granskningar.” 

Teamen samlade in information med jämna mellanrum och förlitade sig ofta på data som snabbt blev inaktuell. 

Idag fungerar inte det längre. Skiftet går mot så kallad perpetual KYC, en realtidsprocess som kontinuerligt uppdateras när kundens beteende eller ägarstruktur förändras. Linda betonade: 

“Du måste veta vem du har att göra med och du måste göra det i realtid”. 

Kontinuerlig kundkännedom bygger på händelsestyrda processer, såsom transaktioner, nya produkter eller negativ media, som automatiskt triggar en uppdatering. Det kräver också smartare datavalidering: att snabbt upptäcka förändringar och verifiera dem direkt. 

Den här utvecklingen markerar slutet för statisk compliance. Istället träder en adaptiv modell fram, där insikterna aldrig sover. 

Realtidsparadoxen: hastighet kontra säkerhet 

Compliance i realtid för med sig sin egen paradox: ju snabbare vi måste agera, desto mindre tid har vi att lita på den data vi använder. 

Som Liza uttryckte det: 

”Finansiella institutioner tvingas fatta omedelbara beslut baserat på information som aldrig var designad för realtidsbruk.” 

Motpartsnamn är till exempel ofta det enda tillgängliga fältet i en transaktion och det kan vara ofullständigt eller felaktigt. 

Spänningen mellan behovet av hastighet och behovet av noggrannhet beskriver kärnan i de utmaningar som regelefterlevnad för med sig. 

Den goda nyheten är att nya regelverk och bättre standarder för datadelning gradvis förbättrar datakvaliteten. Men friktionen kvarstår: hur fattar man blixtsnabba beslut med ofullständig information? 

Balans mellan kontroll och kundupplevelse 

Varje sekund räknas, inte bara för betalningarna, utan också för kunderna. Ju snabbare processen upplevs, desto smidigare blir kundresan. Samtidigt tillför varje kontrollmoment tid, och varje försening riskerar att tappa en kund.

Liza delade en berättelse som många inom regelefterlevnad kan känna igen. En släkting till henne blev utsatt för kreditbedrägeri efter att ha godkänt ett lån via BankID. När hon kontaktade banken fick hon svaret: 

”Det går så fort att man inte hinner kontrollera.” 

Det här illustrerar den balansgång varje aktör står inför. Är kontrollerna för strikta minskar konverteringen. Är de för svaga ökar risken för bedrägeri och penningtvätt. 

Compliance som en del av affärsmotorn 

Under lång tid sågs compliance som en funktion som granskade och rapporterade i efterhand. Den modellen fungerar inte längre. 

Som Liza förklarade: 

"Varje sanktionskontroll och riskbedömning är nu en del av kundresan”. 

Om dessa kontroller fallerar stannar betalningar, customer onboarding fördröjs och intäkter påverkas. 

"Driftstopp i compliance är numera driftstopp i verksamheten.” 

Compliance har blivit en aktiv del av affärsmotorn, sida vid sida med försäljning och teknik. Det kräver investeringar i infrastruktur, automatisering och motståndskraft. Som Linda beskrev det: 

"Du behöver balans mellan alla tre hjulen: teknik, försäljning och compliance som arbetar tillsammans.” 

Människor, teknik och vägen framåt 

När kontinuerlig kundkännedom och ständig övervakning blir standard räcker inte manuellt arbete längre till. Artificiell intelligens och automatisering är avgörande för att hantera den växande mängden och hastigheten av information. 

Linda tillade att ett enhetligt plattformstänk gör arbetet betydligt smidigare: 

”Det gör vardagen enklare. Du behöver inte växla mellan olika system.” 

Samtidigt ersätter inte AI den mänskliga kompetensen – den förstärker den. De mest framgångsrika compliance-teamen blir de som kombinerar datadriven automatisering med mänskligt omdöme, baserat på tillförlitlig information och tydlig styrning. 

Framtiden är kontinuerlig 

Skiftet mot realtids-compliance är redan i full gång och det saktar inte ner. Betalningar blir snabbare, regelverk stramare och kraven på omedelbara beslut större. 

Men som Linda och Liza påminde: den här utvecklingen handlar ytterst om ansvar. Att se till att när pengarna rör sig snabbare, så gör även compliance det: intelligent, transparent och med tillit. 

För i en värld där pengar rör sig på sekunder, har compliance inte råd att halka efter.